行业深度：区块链与金融、保险业那些不得不说的故事

同时，Corda 平台还可以支持多种共识机制，会明确记录“人类语言的法律文件”与“机器智能合约代码”之间的关联。可以说，正是Corda的这些特点，让人类历史上第一次实时贸易交易得以快速、安全、顺利地进行。

具体来看，在这次交易中，汇丰银行与荷兰国际集团使用了Corda的信用证LC模块。LC模块由12家银行开发，目的是让交易时间由通常的5-10天降低为24小时。LC模块由汇丰银行发行，荷兰国际集团成为咨询银行(advising )。

除了R3联盟之外，还有哪些大的金融机构也开始尝试用区块链技术来助力?

2016年底，澳大利亚联邦银行和富国银行通过使用Skuchain的Brackets区块链解决方案，为Brighann 棉花商的两家子公司完成了35,000美元(约240万人民币)的交易，将美国德克萨斯州的88包棉花运往中国青岛。然而，这次交易只涉及到了区块链解决方案，并没有真正利用区块链技术进行金融交易。

IBM和一家由五家银行组成的财团一同开发了基于区块链的贸易金融平台Batavia，并于2018年4月完成了与企业客户的首次实时交易。这次交易也被认为是Batavia 平台为日后开启商业用途做好了准备。

we.trade是一个欧洲平台，用于管理，跟踪和保护中小企业之间的贸易交易，由九家银行提供支持，将于2018年第三季度向企业客户推出其区块链贸易交易服务。

可以发现，即使是利用R3 Corda区块链技术进行的贸易交易，整个过程中也只有信用证LC模块是在链上进行的，交易的其他环节，例如提货单等环节，却并没有应用到区块链技术。因此，我们可以说，区块链技术在贸易金融上的应用才刚刚开始，想要所有环节都上链还有很长的路要走。

2. 跨境支付

如果我们把整个跨境支付的过程细分为4个阶段：支付发起——资产转移——资金支付——交易后阶段，那么，在每一个细分阶段就都会存在一些问题。

首先，在支付阶段，根据麦肯锡《2016年全球支付》报告的数据显示，目前一笔跨境支付的平均手续费为25-35美金，也就是大约150-250人民币。这对于越来越多海外留学的出国党来说，可是一笔不小的开支。同时，支付发起前，金融机构(通常是银行)要对用户的身份和支持文件的真实性进行验证。但是，由于机构的鉴别能力有限，很有可能转账的是一笔黑钱。

而同时，填写的信息一旦有丝毫误，就会导致汇款被拒绝，手续费也随之浪费。在资金支付过程中，普通金融机构无法达到即时性，导致接款人要一等再等，一般需要等待3-5个工作日。在交易后阶段，资金是否可能被用于洗黑钱等不法活动中，有关机构并不能做出及时的监督。因此，区块链技术的交易同步性、可溯源性、反篡改性等特点这个时候就会起作用了。

在这篇文章的开篇，我们讲述了阿里巴巴旗下蚂蚁金服的AlipayHK与Gcash合作，开发了全球首个在跨境汇款全链路使用区块链的电子钱包。而这也展示了目前区块链技术在跨境支付上的最新进展。在此次合作中，由渣打银行负责日终的资金清算以及外汇兑换。得益于区块链技术，资金可以实时到账，Gcash用户在到账后能立即消费。

那么还有哪些区块链项目也在为跨境汇款出力呢?除了我们之前在贸易交易中提到的R Corda 的联盟链平台，还有几个项目值得我们注意。

Circle是最早涉及跨境支付的数字支付平台。它把比特币作为桥梁用以交换法币，实现多币种全球实时结算。作为第一个敢于挑战传统的公司，Circle在成立三年内获得4轮融资。2018年5月16日，与比特大陆合作开发了一种与美元挂钩的稳定币——USD Coin。

号称世界上第一个开放的支付网络瑞波Ripple，发行了自己的专属货币——瑞波币XRP。2013年，Ripple以XRP作为介质，交换包括美元、欧元、人民币、日元等法定货币。并在此基础上，利用区块链建立分布式协议Ripple网络，开发出与银行等金融机构完成跨境支付的另一种合作方式。

2015年12月，Linux基金会的超级账本(Hyperledger Fabric)项目成立。超级账本作为一个私人认证网络协议，致力于建立企业级区块链计划的公开标准。简单来说，就是为日后企业应用区块链建立一套系统的标准让全球共享。其成员包括荷兰银行、埃森哲等十几个不同金融机构。

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面对区块链技术带来的新的机遇与对传统跨境支付手段的冲击，现在跨境支付普遍采用的SWIFT(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，环球同业银行金融电讯协会)终于坐不住了!当年SWIFT能够流行的原因是它建立了统一的账户的表达方式。加入SWIFT的机构都会有自己的身份代码(即SWIFTCODE，相当于银行的"身份证号")，这一代码是一个8到11位的字符串，它又被称为银行识别码(Bank Identifier Code，BIC)。由于区块链技术的不断深入，SWIFT终于不再基于对数字货币的怀疑态度而放弃区块链，在2017年宣布开发区块链APP，开发过程中由Linux基金会的超级账本担当分布式账本协议。

从以上这些项目，我们可以看出，联盟链在金融发展中起到了很大作用。因为联盟链主要是将旧资产上链，本质上并没有改变资产数量，只是转换了原有资产的形态。与公链不同，联盟链不再涉及代币，规避了代币币值不稳定等问题。

3. 身份验证与信息保护

在跨境支付中，我们提到了身份验证问题。其实在金融交易的许多环节，比如借贷，尤其需要严格的身份认证(KYC)。然而，人力审查借贷人身份耗时耗力，结果可能还不理想。据说当年农村小额信贷刚开始运行的时候，一笔贷款就需要当地银行的一位职员调查几个月。效率之低可想而知。即使现在，KYC环节仍然为人所诟病。而另一方面，当人们把自己的身份信息输入金融机构的网络平台上时，数据很有可能被泄露。2017年，美国信用查询网站Equifex被黑客攻破，信息大量外泄。简而言之，现行身份管理系统存在两大问题：身份验证的准确性与身份信息的保护。

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那么区块链技术能帮上什么忙?

（编辑：辽源站长网）

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