区块链技术将如何重塑住房按揭市场？

中银香港(BOCHK)利用区块链处理了85%的按揭贷款相关的房地产估值。据该行信息技术部门总经理Rocky Cheng Chung-Ngam说，要准确计算每月的按揭还款，这些房地产估值是必需的:“过去，银行和(房地产)估价师必须交换传真和电子邮件，才能出示和交付物理证书。现在这个过程可以在区块链上在几秒钟内完成。

还有一些初创公司正在使用区块链来简化按揭贷款申请流程。

Moneycatcha提供了两个基于区块链的解决方案，使得使用区块链使贷款申请更便宜和更快。Homechain是一款端到端区块链解决方案，可以快速、安全地从第三方数据提供商(包括土地办公室和政府机构)获取和验证数据，而Regchain则用于贷款申请中的实时风险监控。正如该公司创始人露丝?哈瑟利(Ruth Hatherley)所解释的那样:

我们的应用程序编程接口提供了一套优越的数据，并定期更新它，所以我们可以在30秒内，给任何机构提供他们住房贷款组合的一个最新的，准确的看法”。

Block66是另一家希望利用该技术提高透明度、简化资本配置和克服地域借贷限制的初创企业。他们的目标是建立一个预先审查过的借款人市场，借贷者可以进入这个市场。Block66银行首席执行官Joe Markham表示，他们的平台正在开发一种新型的抵押贷款平台:

“我们的区块链平台将存储政府法规、贷款人提供的内部指引，以及直接从消息来源获得的申请者及其财产信息。”

其他初创公司包括Homelend和Viva。前者通过p2p平台使用区块链众筹按揭贷款，后者也使用类似的概念。

需要克服的挑战：信息安全和法律框架

目前主要的挑战是，许多个人和敏感信息将存储在基于区块链的按揭网络上，虽然区块链的固有安全性是强健的，但是可能会有几个第三方代理插入到网络中从而产生安全弱点。因此，信息安全应该是首要任务，需要做大量工作来确保客户在线数据的安全。

最后，如果我们真的希望看到基于区块链的按揭贷款成为主流，那么与监管机构的合作以及在不同司法管辖区遵守法律框架将是另一个需要克服的挑战。

美国证交会主席杰伊?克莱顿(Jay Clayton)表示:“用通过分布式分类帐——区块链纪录的企业利益来取代中央分类帐上记录的传统企业利益，可能会改变交易的形式，但不会改变交易的实质。”

克莱顿的意思是，某些法规和法律适用于按揭贷款交易，不管按揭贷款是通过传统渠道或区块链网络发行的。

监管者需要监管细节,如所有权转移,电子签名等。还有的问题是智能合约的法律约束力。必须做更多的工作和研究来确定智能合约是否被现有法律涵盖，或者立法机关必须制定新的法律来覆盖区块链和智能合约交易。

按揭贷款并不是只影响一小部分人的事情，大多数人会在某个时候申请按揭。同样，这是一个昂贵和耗时的过程，充满了复杂、摩擦和不透明。

大量的相关利益，加上巨大的改进空间，意味着我们可能会看到投资和用例在未来显著增加。而事实上，这并不是一个旨在消除传统贷款机构、而是改善其系统的过程，这应该会进一步推动投资和发展。德勤(Deloitte)银行和技术咨询主管埃里克?皮西尼(Eric Piscini)表示，情况很可能是这样:

“我不知道这是否会让银行退出这一过程——我认为这将使它们的效率更高。也许他们会更精简，因为他们不需要像过去那样有那么多的人来管理这些流程。”

真正的前景是，区块链有可能彻底改变按揭贷款行业，它将使交易双方，即客户和金融机构受益。

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（编辑：辽源站长网）

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