你投的 P2P 平台能“活”到第几集？

当转型完成后，小贷公司可以接收之前 P2P 的债权，这样一来出借人的债权就等于转给了小贷公司。同时，小贷公司变成了债权人，那么这样一来借款端口的协议依然是有效的。这样做既能避免了在转型过程中，P2P 公司的不认账，更能防止借款人在 P2P 公司转型期间进行 " 逃废债 "。总之，债权依然有效。

而且，还鼓励小贷公司通过银行借款、股东借款、发行 ABS 等收购出借人债权，利用多种 " 金融工具 " 开展 " 清退 "，这等于给 P2P 转型清退开了 " 绿灯 "。

这一点，值得称赞。

在小贷公司今后的运营中，有两点最值得关注。

第一、借款限额

与之前网贷平台 824 规则不同的是，小贷公司的限额门槛略有 " 下降 "（代表额度的上升）之前网贷 P2P 的限额是，自然人不超过 20 万，企业不超过 100 万。各种平台都琢磨着突破限额啊，玩的那花样一个比一个猛。让你猛，现在待收降不下来了吧。

小贷的限额有了更为明确的指引：对自然人的单户网络小额贷款余额原则上不得超过人民币 30 万元，不得超过其最近三年年均收入的三分之一，该两项金额中的较低者为贷款金额最高限额；对法人或其他组织及其关联方的单户网络小额贷款余额原则上不超过人民币 100 万元。

这两面有两点跟大家解释一下。

1、自然人不超过 30 万，并且不超过最近三年收入的三分之一，二者较低的为最高限额。什么意思呢？也就是说，借款人最高借款30 万，如果银行流水显示你得三年内平均收入在 20 万，那么最高给你 20 万。如果平均收入在40 万，最高给你 30 万。懂了么，收入少了按收入放款，收入多了按30 万放款。

2、请大家注意，企业借款人不超过 100 万，提到了法人或者其他组织以及关联方。有人问了，这个关联方借款也是 100 万吗？关联方也能借款？

这个故事有点长。

最初的小贷公司，在 2008 年之前，没有小贷公司概念，只能说叫 " 财务公司 "。设立小贷公司最初提供对外放款也很少，因为小贷公司的组成是多家公司共同出资，用自有资金形式对外放款。在这个过程中，小贷公司股东拆借非常常见，之前财务公司的时候拆借都没 " 借据 "，后来有了小贷公司了，利用小贷公司直接放款，有借款合同（凭证）。所以，关联方借款，其实可以看做拆借，是小贷公司原有属性之一。

并且，未来转型了，没有了投资端，都是自有资金形式对外放款，哪儿来的 " 自融 " 这么一说。不存在了。

第二、上征信了。

这个不用多说，未来小贷公司借款直接上征信，意义非凡。

综上所述，重重门槛，没点实力的网贷平台就是转了也没用，当然全国性的小贷公司必须具备线上获客、审批、放款的能力，现在不是之前了，你从大数据公司买套系统就能干，技术必须是自有的，" 廉价金融 " 的模式已经不复存在。

能够具备以上条件的，能在今后的 " 剧集 " 中继续活下去，估计也就 20 多家。

那么，这份文件带来的影响到底有多大呢？

四、影响深远，还有彩蛋

最为重大的影响，不仅仅是 P2P 行业，更是给小贷行业带来了重大的影响。小贷行业从 2008 年诞生以来已经走过 11 年的发展，之前各地区都有小贷公司的 " 代表作 "，甚至出现过很多全国性的 " 小贷公司 "。但是，随着 P2P 的发展，小贷公司的地位略显尬尴。之前，我也是从小贷公司出来的，最近跟几个依然在小贷公司的朋友聊天，他们对这两年的发展 " 唏嘘不已 "。

这两年，光去 " 催收 " 了。

这就是小贷的现状。P2P 经过 6 年的 " 高光 " 时刻，最终也踏入了小贷公司的行列。从宏观来看，P2P 这种线上 " 投资 " 的模式宣告失败，但是我们不能抹杀 P2P 的 " 功绩 "，给互联网贷款，打开了新的路径，这个创新是 P2P 带来的。

这样一来，全国性小贷公司变为 " 网络小贷 "，吸引 P2P 转型小贷行业，也是给小贷带来新的 " 血液 "。这就好比，在一个公司部门都是老员工了，也没生机，死气沉沉，天天都是 " 打酱油 "。你会招聘 " 新人 "，来冲击一下老人。

同样，P2P 转型小贷后，也是对原有的小贷公司来讲是一个冲击，也是挑战，小贷这个行业可能会焕发第二春。

P2P 在正式全剧终！

来源：皂话金融

（编辑：辽源站长网）

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