普惠金融之飞贷样本：以科技布局普惠 赋能金融机构成金融科技最佳实践

早在2010年，飞贷金融科技就推出信贷工厂，将行业内普遍需要3天才能完成的业务流程缩短至1天，提升运营效率、降低运营风险，建立了新的行业标准。不久后，飞贷便赢得国有大行的信赖，并与建设****签署合作协议，启动助贷合作模式。

此后9年，飞贷金融科技一直专注普惠信贷领域，基于前沿技术的创新应用和数百亿资产的业务实践。2017年，本着开放、共享的精神，飞贷在业内首家推出覆盖业务全流程、运营全体系的移动信贷整体技术，支持****等金融机构零售信贷业务的转型升级。

建立信任，是一个靠行动积累的过程。唐侠称，飞贷金融科技从最初的资产助贷开始，在过去的10年间，步步为营，截至目前，已经和金融四大子行业多家头部机构达成全面整体技术输出合作，用户的认可和信任的积累才造就了飞贷金融科技今天的地位。

不过，当下互联网金融科技公司逐渐弱化金融服务功能，强调科技属性，重点发力B端服务功能。百度，蚂蚁金服、京东数科、乐信等定位为互联网金融科技公司的龙头企业也相继透露出强调科技、弱化金融的战略部署，以金融机构"合作者"的身份，进行转型。

而在****系方面，兴业****、平安****、招商****、光大****、建设****等商业****先后成立了金融科技子公司。各大子公司纷纷依托母公司特点、优势，建立起各自的产品体系，在服务集团内部的同时，也谋求科技输出服务。

在市场竞争加剧的压力下，在未来5-10年，飞贷金融科技的领先地位还能保持多久?唐侠称，飞贷金融科技一直在自我进化，从不担心被超越。

唐侠表示，飞贷金融科技有一块"试验田" ——研信小贷。飞贷金融科技时刻关注研信小贷的客户群体、规模、资产质量等背后的数据，时刻保持市场的敏感度，不断用实践优化母公司的业务模型。

"另外，飞贷金融科技在支持中小****做小微信贷的过程中，金融机构也不断反馈结果，让我们意识到挑战以及发展方向所在，再加上多年来在市场上积累的经验，不断进行技术迭代，当前，飞贷金融科技的移动信贷技术已经迭代了10代。"唐侠表示。

"我们曾经做过一个测试，金融机构在服务小微企业中，使用飞贷的技术产生的效率是传统方式的76倍。"唐侠称。

以科技布局普惠 飞贷成金融科技最佳实践

在飞贷金融科技现有业务布局中，除旗下研信小贷的业务为 TO C之外，其他三大板块皆为对公，架构清晰、业务互补促增长。首先是移动信贷技术，主要是提供标准化的信贷产品输出，可根据业务场景定制化开发产品，产品迭代更新服务。其特征为：全流程线上化，全部业务环节无需人工介入;支持多种进件形式，包括APP、H5、WEB、API等;支持认证、人脸识别以及在线电子签约，业务环节模版化，可灵活配置;额度内可发起多笔借款，贷款期限灵活设置，每笔借款单独核算等。

在智能反欺诈方面，飞贷金融科技通过业界黑马黑瞳科技介入，全方位、及时地阻断欺诈发生并将欺诈损失降到最低。后者提出智能反欺诈新标准：数据+技术+场景+规则+平台，五维一体的理念，将智能反欺诈的概念落地。

一则数据显示，黑瞳产品数据匹配度高达95%，瞳分产品的KS高达0.43，超出行业标准35%，帮助合作伙伴将坏账率从2.5%降到1.5%，挽回直接经济损失3个亿。

不仅如此，飞贷金融科技还投资了智道智科。智道智科成立于2014年，是国内最早为机构客户提供智能资产配置解决方案的金融科技企业，以大数据为依托、以人工智能为手段，帮助客户降低投研成本、提高投资效率、提升投资业绩。当下，智道智科已经成为国内最具影响力的B2B金融科技企业之一。

"目前，我们还有两个尖端产品正在孵化。"唐侠称，其一是自动化建模平台，通过自动机器学习技术来快速实现AI业务场景应用，建立智能获客模型以及客户生命周期模型贯穿整个业务流程，使精准营销贯穿获客、存量客户经营等整个客户生命周期，极大提升客户生命周期各环节的绩效。

其二是，孵化一家以评分模型为核心的量化风控公司，对客户的风险进行动态量化评估，为客户博取最大收益、把风险降低最低。

韦斯顿提出的协同效应理论认为，公司兼并对整个社会来说是有益的，它主要通过协同效应体现在效率的改进上。所谓协同效应，是指两个公司兼并后，其产出比兼并前两个公司产出之和还要大，这一效应常被称为"2+2=5效应"。

唐侠称，明年飞贷金融科技将有大量并购的动作，预计投入在10亿元左右。"我们在信贷领域耕耘10年，做到行业之巅，已经深刻理解金融科技其他领域运行逻辑，相较于其他公司，具备行业并购的天然基因优势，飞贷金融科技的特征是"以稳求进、以进促稳"，通过并购将在不同的技术层面延伸金融科技的科技维度。"

（编辑：辽源站长网）

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