升级、退出、改头换面，网贷“转型主力军”如今怎样了？

如果说，一年前的P2P还处在血雨腥风中，那么如今，这些曾身处漩涡中的大部队，似乎已进入了“新的阶段”。

不少P2P企业在浮浮沉沉间“吃下了”市场，却也有更多企业溃败在这条受各方夹击的不归路上。而那些最早谋求升级转变的P2P企业究竟生存与否，这支网贷“转型主力军”又到底命运如何呢?

一.情势紧张

“又一个平台干不下去了。”某平台运营总监说。对于身处 2016 年 12 月前后的P2P从业者来说，这成了再正常不过的声音。而实际上，这一趋势早在 8 月前后便已开始。

从后来的数据报告中我们可以看到，早在 2016 年 7 月，网贷正常运营平台数量已首次跌破 3000 家，新增平台与关停平台的反差则在呈倍数地继续拉大。

“ 824 文件后，P2P行业每月新增平台从原来的平均 100 家以上，逐渐减为 50 家、 30 家，甚至5、 6 家。而与此相比，问题平台的数量却从原本的每月几十家，猛增至 100 家、 200 家、 300 家……。”某互金研究院研究员表示。

然而不仅如此。利率的持续走低，更让这个局面雪上加霜。

“动辄18%或以上的收益率，成了幻想。”不少投资人反应。从 2016 年开始，让人“引以为傲”的收益率逐渐成了鸡肋。从 2016 年前 6 个月来看，综合收益率正从12.18%降至10.38%，并进一步逼近10%以下大关。

行业通道的变窄和投资人大量的流失，让一些“敏感”的平台先行一步走上了转型之路。

不少业内人表示，从 2016 年 10 月开始，部分P2P平台就开始对接机构资金，以期获得更低的运营成本。而另一方面，融资风向的变动也进一步加快了这些企业的变化速度。

在一份公开的网贷年报中我们看到，由于受各方原因影响， 2016 年全年融资共 92 起，金额 193 亿元，而这其中，只有B轮融资达到了 134 亿元，占行业总额70%，A轮和C轮都呈大幅缩水。底部平台的的呼吸空间，开始变得狭窄。

这一情势则在 2017 年上半年继续恶化。统计显示， 2017 年1- 6 月，公开可查的P2P网贷融资事件为 18 起，较 2016 年下半年( 49 起)减少 31 起;融资总额约37. 3 亿人民币，较 2016 年下半年(约55. 5 亿)大幅减少32.8%。只有B轮及其以上的融资事件占到85%左右的资金份额。

“获得融资的平台，通常在市场份额、资产开发、放贷技术等方面具有一定的优势。 而如果尚不具备这些，那么只能想办法让自己看起来更强，来获取说服力。”某平台运营负责人认为。

于是，在情愿或非情愿，适合或不适合的夹缝中，一支支走在前列的“转型大军”加入了战斗。

二、各路神通

对于那些大型平台来说，上升到“财富管理”的品牌战略高度，无疑不是上佳的转型技巧。从运营策略上看，他们一边努力弱化网贷的性质，比如成立独立子公司专门负责网贷事宜，将网贷产品与整个平台进行切割;一边在力推财富管理概念，以期营造更自然的品牌形象。

据不完全统计，仅 2017 年上半年，就有包括草根投资、人人贷、开鑫金服等至少 17 家平台进行了战略和品牌升级。其中集团化升级 4 家，产品及业务转型 4 家， 5 家剥离P2P业务， 4 家平台实现品牌升级。

就在 9 月底，钱保姆完成股东变更，与辽宁森森农业集团股份有限公司合作，打造“金融+生活”概念进军大健康板块。把生活的需求场景融入金融，努力促使金融服务生活。

钱保姆负责人解释道，与大健康的战略合作不仅打通了上下游资金的痛点，更在品牌升级的关键时刻，使得企业本身更具竞争力。

而不久前，杭州某P2P平台也通过资产重组，将自身“摇身一变”成了“金控集团”。不过这些策略，也常常伴随着“更名换姓”。比如银客网对外公布更名为“财富星球”，链家旗下的“链家理财”，还有老牌平台“金融工场”等等。他们都因把P2P业务拆分出去，或是进行集团化发展而另改他名。有媒体统计数据称，从 2016 年 6 月至 2017 年 6 月间，大约有 10 余家P2P企业以“更名”为手段为平台的品牌升级进行铺路和规划。

除了品牌升级这一大招外，资产端的转型也是另一大“阵地”。

研究报告显示，在所有P2P转型过程中，资产端转型的比例最高，达到了28.57%，其次为理财业务，占比为25.71%，金融服务的占比14.29%。而车贷和消费金融自然成了“兵家必争之地”。

截至 2017 年 8 月末，至少有 475 家正常运营的P2P网贷平台以车贷为主要业务，占正常运营平台数量( 1544 家)的31%。P2P车贷历史累计交易规模达到3， 665 亿元，并且车贷贷款余额还在不断增长当中。

“限额一来，几乎一半以上的业内人，都动起了车贷的脑筋。”某车贷平台负责人表示。“但由于浸润整个汽车产业链需要大量时间成本，所以急于转型的平台，纷纷采用了二手车抵押这样的擦边球形式。”

为了尽可能多的抢夺资产端，大多数P2P车贷平台与加盟店开展了“佣金反馈”模式。“只要加盟店每推荐成功一单抵押/质押车辆，就可获得相应金额奖励，但这也让加盟店的不可控因素陡然猛增。”车贷平台风控人员表示。

“部分加盟店运营者，连同骗贷者一起将车辆抵押给平台获得第一笔贷款后，再通过熟人，又将同一台车再次质押给另一个放贷平台。倘若用户产生逾期，追讨的结果也往往无功而返。”

于是，另一些平台加大了线下资源铺设。据悉，截止 2017 年年中，微贷网的员工数，已达1. 5 万;成立不到 3 年的美利车金融，员工超千人，合作经销商达 4000 多家;P2P车贷陷入了重模式和玩法。而这点，又与主攻消费金融的P2P企业十分相像。

与车贷同样，P2P资产端的转型让消费金融的各项数字猛增。截止 2017 年 10 月，P2P消费信贷规模保守估计在 370 亿元左右，占同期P2P网贷交易额( 2250 亿元)的16.4%。人均借款约 9024 元，人均投资额达到了 5 万元。

然而新场景缺乏，风控的漏洞也始终让他们面临诟病和指责。“仅凭一张身份证，便可借到款，这种现象依然普遍。”某平台风控人员表示。有些转型消费金融的P2P平台甚至不需要身份验证和确切的场景，就可拿到借款。而这些根源也始终在于对市场的渴求度，而导致的急于转型的心理因素。

“从某种看来，转型更像是一个奢侈品。”一位资深从业人士这样回答。“不仅要从自身架构、风险管理的角度来转变，让自己更像一家金融企业。最好还能争取到相关牌照，能更好开展业务。”

而不论是大船掉头，还是“自残式”履约险、资产拆分等一系列小动作，P2P的转型之路都还处在未知的进行式。

三、前路漫漫

不过，尽管转型之战已逾一年，但一些数据的下滑却仍是不可避免。网贷之家数据显示，自 2016 年 824 以来，依然有近千家平台成为了“掉队的羚羊”。

其中恶性退出的问题平台 225 家，贷款余额超过千万元的有 47 家，良性退出的停业和转型平台 657 家，P2P平台停业的比例从43.12%上升至70.41%，转型比例从0.78%上升至4.08%。

而这些数字在业内人眼中，则更具另一番不同的意义。

（编辑：辽源站长网）

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