趣店的罗敏让我们学会了真实贷款利率到底怎么算

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　　坤鹏论在晚上写文章前，先刷了两把魔方，终于把成绩刷到了45秒，虽然离人家大师的4秒、5秒魔术般的速度还差着10倍，但比起刚开始一面都要花上几分钟，也算是天壤之别了。

　　有点小确幸!

　　魔方是坤鹏论今年的一个小爱好，从刚开始学到现在也有几个月了，每天没事就练几把，这也算圆了小时候的梦，当年是多么多么羡慕别人能够转个六面同色呀!

　　坤鹏论发现，只要是爱好，都会有不少学问值得你不断学习进步，也会有固定的圈子，让你结识不同的朋友。比如：坤鹏论之前每天游泳，于是结识了一批泳友，学制作皮具，又有幸结交不少五湖四海的皮友......

　　爱好在让你增长技能的同时，又开拓了人脉，何乐而不为呢?

　　并且，多门手艺多条路，真到特别困难的时候，你生存的机会绝对比别人更多一些，老话“艺不压身”绝对经典!

　　坤鹏论一直认为，知识的本质是人类长期解决问题中总结出来的经验，人类学习知识的本质则是掌握更多解决问题的经验，使自己解决问题的能力不断提升，配合实践中学以致用，不断应用知识将其转化为自己的技能，从而从物质角度获得比别人更多，从精神层面获得更高认同。

　　而爱好的本质其实也就是掌握更多解决问题的经验，并在实践中转化为技能。

　　关键之关键，人这一辈子，一定要有自己的爱好，否则你的生命就太平淡了，而且在遇到挫折时，很容易想不开而抑郁。

　　因为，不管是什么爱好，只要投入进去，心无旁骛，都是一种修行，并且往往是身体和心灵的双重修行，陶冶情操这话并不虚伪。

　　同时，坤鹏论可以负责任地说，不管你看到的爱好有多难，只要坚持，不敢说能不能最终成为大师，但基本上都可以学会。

　　好了，随兴聊了几句爱好的事情，下面开始今天的话题。

　　第一个话题是给大家传递个抢超级实惠的消息。

　　坤鹏论曾在《亚马逊微软苹果阿里小米联想众大佬抢滩风口智能音箱，虽然它现在还有些智障》中聊过智能音箱，最近天猫精灵在搞双十一活动，超级会员(淘气值超过1000)可以用99元购买原价499的天猫精灵X1。

　　看了看预定数据，居然有30多万了，火爆异常!

　　坤鹏论也预定了一台，虽然评论中有不少说它还是有些智障，但99元尝个智能音箱的鲜，还是相当不错的，在目前大家都智障的阶段，半斤对八两，而且就是买个无线WIFI音箱，价格也没有便宜到这个地步，所以，如果你的淘气值到了1000，赶紧下单去吧。

　　阿里这次的吐血促销简直就是奔着给智能音箱搅局来的，这让雷军、刘强东们情何以堪，他们的智能音箱的价格都还在299以上，这99元就直接干脆地拉到了最低价，连点过渡都没有，忒生硬了。

　　智能音箱在中国一直以来还处于虚火中，有媒体称，整个中国市场月销不到2万台，而最牛的叮咚智能音箱在2016年一年也才销售了10万台。

　　天猫精灵估计预定到11月11日，量可能会突破50万台，很有可能一举成为了中国用户量最大(如果叮咚智能音箱的数据不掺假，真有100万台，那天猫精灵就是第二大)的智能音箱。

　　从这里也可以深刻地感受到，阿里对于人工智能的渴望与决心。

　　下面再接着聊第二个话题。

　　昨天坤鹏论写了趣店的事，没想到铺天盖地到处都在说趣店和罗敏，简直成了一个现象级的事件了。

　　2017年的大事记中，估计趣店和罗敏肯定是跑不了了，没准还能捧回几个单项奖。

　　为什么坤鹏论对于国内大部分现金贷不认同，原因很简单，金融做的是钱进去，钱出来，钱放出去谁都会，关键是钱要能收回得来。

　　目前现金贷在钱收得回来这块是最大最大的短板。

　　在趣店这事上，有个焦点是利率36%。

　　昨天一些懂金融的媒体较真儿地给趣店核算了一下，实际年化利率达到了42.6%。

　　因为本职工作不断接触贷款，所以坤鹏论可以肯定地说，许多人都觉得贷款利率挺简单，其实学问蛮大，今天就来和大家一起学习这方面的姿势吧。

　　比如有个贷款产品，1年期，月利率是0.24%，同时它又明确显示了月供8573元的数据。

　　很多人会聪明地计算出年利率，也就是0.38%*12=2.88%，超低吧!

　　但是，玩金融的绝对心眼多，能让你这么容易就算出来了?!

　　在这里提醒大家，算贷款利率要使用一个内部报酬率(IRR)才是最真实的，这个概念解释起来挺麻烦，坤鹏论掰饬了半天，也没有绕出一段老百姓能一下子看得懂的说法，所以在这里也就不说了，否则说不清楚，反而把大家连带自己给搞蒙圈了。

　　咱们就简单地记住它，并且在Excel中专门有这个公式可以使用：

　　原来，年利率真不是2.88%，而是8%!

　　造成如此之大的差距就在于，虽然你每个月都在还本金，应该每个月的本金会减少，利息也应该相应减少，但人家其实一直按总本金来给你算利息。

　　再来到支付宝的借呗看看，坤鹏论只能借5万，也借12个月，这里也列出了每月要还4417.87元，日利率0.03%。

　　如果按原始错误的年利率算法是：0.03%*365=10.95%，不低。

　　接着，咱们再打开Excel表格算算。

　　奇怪了吧，居然是年利率8.71%，太良心了!

　　为什么会这样呢，原因就在于借呗每个月的利息是减到你之前归还的本金后计算的。

（编辑：辽源站长网）

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