字节跳动上线借贷 APP 互联网顶流加速金融变现

利润最丰厚的借贷市场一直是互联网公司们争相布局的领域，没有例外。

今日头条母公司「字节跳动」于近期在安卓低调上线了一款借贷 APP ——满分，为用户提供现金贷款、消费分期、信用卡等服务，其官方定位是一款「一站式消费金融服务平台」，这也是今日头条系推出的首个独立的金融 APP。

从模式来看，满分的定位依然是一个导流服务平台，背后对接了消费金融公司、商业银行等持牌金融机构。

尽管该 APP 的 iOS 版本尚未上线，但是根据公开数据，其注册用户已经达到 2322 万人，服务总金额超过 128 亿，服务总订单数为 395 万。

与此同时，从字节跳动近期发布的招聘信息来看，对于金融人才的需求量也是大增。

相较于其他互联网巨头们在金融领域的大举布局，头条系对于金融业务一直讳莫如深。2017 年 9 月 8 日，当市场有消息传出今日头条有意开展金融业务时，张一鸣通过官方账号发声，称该消息不实。

然而在过去两年里，从推出产品到收购牌照，字节跳动的金融版图一步步扩张，显然筹谋已久。

作为眼下互联网市场上当之无愧的「流量收割机」，截至 2019 年 7 月，字节跳动旗下产品全球总 DAU（日活跃用户）超过 7 亿，总 MAU（月活跃用户）超过 15 亿。

今日头条一直被视为新一代互联网巨头中发展势头最猛、潜力最大的公司之一。而在它之前，TMD 中的美团和滴滴也早已在金融领域大肆布局，相形之下，今日头条在牌照获取上显然慢了一拍。

事实上，从时间上来看，「满分」APP 上的这几项业务都在头条体系内已试运营过一段时间。

以现金贷款产品为例，早在 2018 年 7 月，今日头条就在钱包服务中上线了在线借贷产品「放心借」，不过根据当时的产品描述，平台主是通过智能算法为用户推荐款产品，而贷款的提供方则是中银消费金融、南京银行、新网银行三家持牌机构。

但是，由于受到缺乏牌照等争议，头条很快关闭了「放心借」的入口，不过它还是在部分页面保留了广告推送。而这一部分业务累计的交易量也被转到了新的产品之下，所以外界才能看到「满分」刚一上线便有千万规模的用户和巨量交易。

此外页面显示，「满分」还提供一款专门针对福建企业主的贷款产品，最高借贷额度可达 200 万。

在消费分期业务方面，目前「满分」APP 内只提供汽车分期服务，而这可能也与字节跳动的另一个布局——懂车帝有着密切的关联。后者作为垂直汽车领域的内容服务平台，在上线不足半年内，便做到了周人均打开次数行业第一的成绩，远高于同类产品。

所以，借助巨大的流量优势，懂车帝此前已经与优信以及毛豆新车展开合作，直接在页面提供接口为二手车交易，以及毛豆新车的「一成付」产品导流。如今，与头条自己的金融产品结合也是顺理成章。

参考老牌平台汽车之家与易车网，懂车帝切入汽车销售、汽车金融以及后市场领域都是顺理成章的。值得注意的是，懂车帝在今年 4 月已经与佰仟融资租赁有限公司签署合作协议，在汽车金融领域展开深度合作。

不过根据最新版本显示，汽车金融服务仍未正式上线。

而「满分」上的第三个产品——信用卡导流服务，与前面提到的现金贷款产品类似，应该也只是借助新 APP 增加了一个流量入口。

至于为什么要将消费金融的导流业务从今日头条剥离出来，有业内人士分析认为，可能在于当前的环境之下，消费金融业务存在一定的监管风险。尽管今日头条仅提供导流服务，但在金融强监管的大环境下，获取相关牌照是必然的趋势。

事实上，去年年中就有消息传出，称字节跳动公司拟在宁夏申请小贷牌照，但是至今尚无进展。去年底，字节跳动还一口气注册了多了分期、支付、资管等产品商标，也被市场视作其进军金融市场的信号。但目前来看，今日头条手中仅有一张保险经纪牌照。

作为估值超过的 750 亿美金的超级独角兽，今日头条不得不对于金融潜在的业务风险和监管风险给予重视。毕竟在此之前，包括百度在内都曾吃过「金融」的暗亏。

2017 年，由于金融业务扩张过快、潜在风险过高，百度一度被穆迪、惠誉等评级机构下调评级、并列入负面观察名单。

而就在今年初，今日头条曾上线一款保险产品，不过仅持续了一个月后便被迫下架。根据官方说法，这是为了提升客户体验进行系统优化升级。

但今年 5 月北京银保监局的一张罚单暴露了该产品下架的真正原因，根据该公告，今日头条旗下的华夏保险经纪公司存在五项主要违法违规行为，包括：保险销售主体和优惠活动宣传不当、与其他公司产品不当对比、未在销售页面显著位置披露与保险合同有关重要情况等。

在头条尚未涉足金融业务之前，我曾经写过一篇文章（传送门：《假如头条要做金融》）。里面的内容虽然是假设，但内容总结自当下互联网巨头布局金融的路径和方式。事实上今天来看，大家的思路大同小异。

新的商业生态发展，催生了新的金融渠道和需求。早年的互联网公司都有着清晰的标签和边界，阿里做电商、腾讯做社交、百度做搜索。但随着巨头的发展，生态的进化，这个界限变得越来越模糊。

尤其，伴随着移动互联网时代的开启，商业、社交、消费等行为的边界被打破。互联网巨头借助自身在数据、流量、技术等方面的优势，趁势扩张、加速崛起，它们从垂直领域开始成长，然后向四周不断延展。

（编辑：辽源站长网）

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